50% 저렴하다는 "5세대 실손" 그 내용과 실손보험 변천사

우리 생활 속 필수보험인 '실손보험'의 변천사와 2025년 도입될 예정인 5세대 실손보험까지의 변화를 쉽고 알차게 정리해드릴게요!

실손보험, 흔히 '실비보험'이라고 불리는 이 보험은 왜 계속 바뀌고 있을까요?

 

5세대 실손

 

🎯 실손보험, 왜 자꾸 변할까?

의료비 상승과 보험금 과잉청구로 인한 보험사의 손해율 급증이 가장 큰 이유예요. 보험사의 손해율이 높아지면 보험료 인상은 필연적인데, 과도한 보험료 인상을 방지하기 위해 정부가 보장 내용을 지속적으로 변경하며 관리하고 있습니다.

 

📌 세대별 실손보험 간단정리

 

✅ 1세대 실손보험 (2009년 9월 이전)

• 자기 부담금 이 거의 없고, 입원과 통원치료를 100% 가까이 보장
• 보험료가 매우 저렴했으나, 보험사의 부담이 너무 커서 현재 유지가 어렵게 됨

✅ 2세대 실손보험 (2009년 10월~2017년 3월)

• 자기부담금 10% 도입
• 과잉진료 방지 목적, 최초로 자기부담금이 생기면서 보험료 상승 억제 효과
• 여전히 보장 범위가 넓어 가입자에게 유리한 세대로 평가됨

가입 연도별로 알아보는 실손변천사

 

✅ 3세대 실손보험 (2017년 4월~2021년 6월)

• 자기부담금이 20%로 증가
• 보장 항목 세분화 (비급여 3대 항목: 도수치료, 주사치료, MRI 특약 분리)
• 특약 분리로 인해 꼭 필요한 항목만 골라 가입 가능

✅ 4세대 실손보험 (2021년 7월~2025년)

• 과잉진료 차단을 위한 보험료 차등제 최초 도입 (이용량 많으면 보험료 할증, 적으면 할인)
• 비급여 진료에 대한 관리 강화
• 병원 이용률이 낮은 가입자에게 유리해짐

✅ 5세대 실손보험 (2025년 도입 예정)

• 비급여 진료 관리를 더욱 강화하고, 합리적 의료 소비 유도
• 보험금 지급 심사 엄격화로 보험금 청구 과정에서 불필요한 진료를 최소화
• 건강보험 급여 항목 확대와 연계하여 실손보험의 역할 축소 예상

 

 

🌈  어떤 차이가 가장 클까?

 

1,2세대 실손보험 가입자는 매우 적은 자기부담금 덕분에 의료비 부담이 거의 없었어요. 그러나 이후 세대는 비급여 관리가 엄격해지고 자기부담금 비율이 점점 늘어나, 환자 본인의 부담금이 증가했습니다. 특히 4세대 이후는 이용량에 따라 보험료 할증과 할인제도를 도입하여, 건강 관리가 중요한 시대가 되었죠.

 

🌟 내가 가진 실비, 유지할까? 변경할까?

 

1,2세대가 보장이 좋은 건 누구도 부인할 수 없습니다.  하지만 3년 또는 5년 주기로 갱신할 때마다 기하급수적으로 늘어나는 보험료를 감당 하긴 어렵습니다.  실손보험 하나만으로 월 20만 원 이상의 보험료를 납부하는 사람들이 너무나 많죠.

1,2세대 가입자들이 점점 나이를 먹고 보험료가 올라가면 보장이 아무리 좋아도 유지하기가 어렵게 됩니다. 상대적으로 건강한면서 실손 이용을 많이 안 하는 사람들은 4세대로 전환할 가능성이 매우 클 수밖에 없습니다. 

그렇게 되면 1세대 2세대 안에서는 소위 유병력자들 고인 물들만 남게 될 수밖에 없으며 이렇게 되면 갱신될 때마다 보험료 인상을 부추기는 요인이 될 수밖에 없습니다.

따라서 기저질환이 없고 병원이용이 많지 않은 사람이라면 현재로선 4세대 실손보험 전환도 합리적 선택일 수 있습니다.

반면 병원이용이 많고 특히 관절이나  허리등으로 치료가 많이 필요한 사람이라면?  비싸더라도 전환하지 않는 게 유리하겠죠.

 

 

✨ 실손보험 전환하는 방법

• 1. 실손보험 전환은 계약자의 권리입니다.  누구든 원하면 전환이 가능합니다. 
• 2. 가입하고 있는 보험회사 콜센터에 전화해서 4세대 실손보험으로 전환요구. (타사전환은 불가능합니다.)
• 3. 건강 등 간단한 전환심사  ( 1년 이내 정신과 질환등이 있다면 전환 심사가 안될 수도 있으니 각 보험사에 전환심사 문의 해주세요.
• 4. 기존 실손특약 해지 + 새로운 실손 특약 가입 (보험 증권 새로 발급)
• 5. 5세대 실손보험 출시는 아직 미정입니다.  2025.07 예정이었지만 2026년으로 연기가 됬죠. 

 

📌 전환하면서 필요하다면 리모델링 요청 

 

만약 60세 여성이 1세대 실손보험을 갖고 있다면 평균 15만원~20만원의 보험료를 납부하고 있습니다. 

4세대로 전환한다면 5만원정도면 전환이 가능하죠..  원래 납부하고 있던 상품에서 실손특약을 뺀 나머지 보험료가 5만원이라고 가정한다면 (기존보험 5만원+4세대 실손 5만원) 합계 10만원으로 줄어듭니다.  

단순계산으로 갱신하지 않는다고 가정한다면 1년이면 120만원 10년이면 1200만원의 보험료가 절감됩니다. 

다만 줄어드는 보험료만큼 보장 또한 줄어들 수밖에 없기 때문에 

줄어드는 보험료로 리모델링을 많이 생각하죠..

최근 많이들 가입하는 간병비보험이나, 암주요 치료비, 종수술비 상품등..   본인의 가입한 상품을 분석해 보고

필요하다면 부족한 부분을 채우는 선택지도 있습니다.  

실비에서 보장은 줄어들지만 그동안 없었던 보장을 채우는 방법으로 현명하게 준비해보세요.

 

 

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